Финансово неграмотни | webcafe.bg
Webcafe

Финансово неграмотни

Николай Киров 29.06.2014, 19:48 (обновена 21.07.2014, 16:49)
опашка

Българските банки не се нуждаят от повече пари, а от по-грамотни потребители и доверието, което наистина заслужават

Още 5 млрд. долара дълг и всичко ще се оправи. Това обеща Бойко Борисов. Банковата система ще се стабилизира, а икономиката ще цъфне и дори ще върже. Кой ще ги даде на бъдещото правителство на ГЕРБ? Според Борисов - Международният валутен фонд.

Всичко това предизвиква спомени за събитията през 1997 г. Тогава икономиката рухваше, банковата система също, а БСП беше на власт.

Но 2014 г. не е 1997 г. Историята не може да се повтори

Първо икономиката не рухва. Тя е в застой поради множество фактори, част от които са свързани с управлението на ГЕРБ.

Второ, банковата система е напълно стабилна и има достатъчно ликвидност. Това, което стана през 1996-1997 г., няма как да се повтори. Тогава банките се източваха с раздаване на кредити. Това можеше да стане, защото парите в тях бяха на гражданите и държавата, а закони нямаше.

Сега, дори при неплатежоспособност на банка, депозитите до 196 хил. лева са гарантирани от Фонда за гарантиране на влоговете в банките, като изплащането им започва до 20 дни след решението на БНБ да отнеме лиценза на кредитната институция. А и кредитите към нея ще трябва да се плащат. Длъжниците не само няма как да се измъкнат, но е твърде вероятно да бъдат принудени да платят повече заради повишената рискова премия.

Причините? Правилата са различни

Законът за банковата несъстоятелност е приет през 2002 г. и е променен съобразно европейските регулации след влизането на България в ЕС с единствената цел да не се допусне повторение на станалото през 90-те години на XX век.

Самата идея за изпадане на която и да е банка в България в несъстоятелност е абсурдна
Банковата система е по-стабилна от тези в повечето европейски държави. Нивото на капиталова адекватност, изисквано от БНБ е по-високо от това в Еврозоната. А банките използват още по-високи буфери, така че да гарантират, че проблемните задължения не представляват проблем за тях.

Ето защо лихвите по кредитите в България са в пъти по-високи от тези в Еврозоната, но това е цената на сигурността.

Част от тази сигурност е и Валутният борд. Той фиксира стойността на лева спрямо еврото и по този начин елиминира валутния и инфлационния рискове за вложителите в банките. Парите на хората няма как да се обезценят, както това стана през 1997 г. Дори точно обратното, вече година Евростат отчита дефлация в България, т.е. покупателната стойност на лева в момента не пада, а расте.

През февруари 1997 г. валутният резерв на БНБ възлизаше на 408 млн. долара, като се изключи златото. Сега той е на стойност 17.2 млрд. долара. А ако прибавим и златото, достига близо 19 млрд. долара.

Единственото, което не се е променило е фактът, че мнозинството от българите са финансово неграмотни. И точно тази финансова неграмотност позволява от тях да се възползват хора с користни намерения. Банковата система е сигурна и стабилна, и дори глупостта на вложителите не може да я застраши.

Но глупостта също си има цена

Изтеглянето на депозити ще доведе до повишаване на лихвите. Просто банките ще се застраховат срещу глупостта на населението. И по-високите лихви няма да са само по новите кредити. Те ще засегнат например вече отпуснатите ипотечни заеми. Противно на вярванията на голяма част от длъжниците, няма ипотека с фиксиран лихвен процент за целия период на кредита.

Така пари от финансовата си неграмотност ще загубят не само тези, които изтеглят предсрочно срочните си влогове, но на практика всички българи.

В навечерието на Валутния борд през февруари 1997 г. българският дълг се търгуваше на международните пазари на нива от 45% до 62% от номиналната си стойност в зависимост от датата на падеж.

Външните задължения на държавата бяха на стойност 9.66 млрд. долара в края на 1996 г. или 99% от Брутния вътрешен продукт на страната, като само лихвената тежест по обслужването им беше еквивалентна на 11% от БВП.

В наши дни брутният външен дълг на държавата е близо 4.6 млрд. долара или 8.2% от БВП. След като през миналата седмица бяха пласирани облигации с 10-годишен падеж за още 2 млрд. долара, размерът на дълга ще се повиши до 6.6 млрд. долара.

Въпросната емисия се продаде на нива от 99.09% от номиналната стойност на облигациите при 2.5 пъти повече поръчки от предложения обем на дълга. С други думи - чуждестранните инвеститори, за разлика от 1997 г., сега имат силно доверие в българската държава и финансова система.

На практика правителството можеше да вземе назаем и 5 млрд. долара, при същата изгодна доходност от 3.05%.

Така че няма причина страната да прибягва отново до услугите на МВФ, защото спокойно може да заема евтино пари и от международните дългови пазари

Да се върнем към предложението на Бойко Борисов. Има ли България нужда от още дългове? Не и ако целта е да се стабилизира банковата система. Българските банки не се нуждаят от повече пари, а от по-грамотни потребители и доверието, което наистина заслужават.

По отношение на парите на вложителите банковата система на България в момента е една от най-сигурните в света.

Друг е въпросът, че при по-малки буфери и по-грамотно по отношение на финансите население, лихвите по кредитите щяха да са доста по-ниски.

Това, което може да направи евентуално бъдещо правителство на ГЕРБ, е да използва външен заем, за да стимулира икономиката, инвестирайки в нова инфраструктура, от каквато без съмнение страната има нужда.

Но за да има полза от такива капиталови разходи и въобще, за да се харчат ефективно парите на данъкоплатците в България, първо трябва да се реформират политическата, съдебната, а както виждаме и образователната системи.

Oще: sms  банки  банкова система  бнб  валутен борд  заем  истерия  ктб  левове  мвф  пиб 


Още от Парите

Webcafe.bg предупреждава, че администраторите на сайта трият коментари, които съдържат нецензурни думи, обиди по расов, етнически, религиозен, полов или сексуален признак, както и коментарите, които са на латиница.

Регистриран на: 05.05.2012, 00:39

107 Blagovest Iordanov | 06.07.201419:26

@ Levitt Hostel
Съвсем сериозно за последно.
Всички архиви (от известно време и стара архив отпреди 90-та година) се съхраняват в сградата на Агенция по вписванията, ул. Елисавета Багряна.
Ако си вадил някога копия от нотариални актове от архив (съмнявам се в което), щеше да знаеш, че актовете след 90-та година са сканирани и ти ги печатат директно от базата. Наскоро въведоха плащане с карта долу на гише, при което свършваш работа за 5мин. - пишеш заявление, проверяват в компа дали си посочил това, което ти трябва, плащаш с карта и ти го печатат.

Преди да бяха сканирани документите, записите бяха въведени в системата и достъпни чрез отдалечения достъп. Което значи, че може да бъде изведена статистка за броя сделки и средната им цена. Което пък няма значение за дискусията долу.

Както вече констатирах, интересуваш се от темата, четеш законовата уредба, но е явно, че не си на място, тук.
Явно темата не е особено интересна на целокупният читател, така че отивам да теша нищожността си (по "Борката" Усмивка )
   

оценка

+0 -0

Регистриран на: 10.05.2011, 11:06

106 Levitt Hostel | 06.07.201418:27

От казаното дотук съвсем не трябва да се разбира, че отричам правото на съществуване на статистиката, като умопостроение, идеология или наука. Статистиката има важно място в математиката и в други формални науки ; в днешно време най- силно в програмирането и компютърните науки. Така например псредством статистически анализ през Втората световна война е разбит смятаният за неразбиваем нацистки криптографски алгоритъм ,,Енигма". През 80- те статистиката даде твърде много , като доказа, че използваните стандартизирани алгоритми за разплащания между банките също са уязвими на статистически анализ и че при базирана на статистически анализ атака световните финанси са в голяма опасност.
Това, което искам да кажа е същото, което съм казал и няколко постинга по- долу, а то е именно това, че статистическите данни, които са максимално обобщена математизация ( или обобщение чрез математически знаци ) на една формална система е неприложима към икономическите дейности на хората, тъй като те не съставляват и не се развиват в рамките на формалната система, а се развиват в рамките на динамична и постоянно променяща се система, каквато е системата на социалните връзки. Респективно от това и реалните икономически взаимоотношения между хората не могат да се измерват със знаците на математиката или не могат да се измерват чрез обобщена математизация.
В практически пример това може да бъде илюстрирано с инфлационния индекс на Европейския съюз , като той същевременно е и нагледен пример за ,,обобщена математизация". Това, което искам да кажа е, че не може да има математическо обобщение от 750 стоки и услуги, които съставляват европейския инфлационен индекс, и те дори относително да означават нещо. Или казно по друг начин : дори да помните поименно броят и името на всяка стока и услуга, която този индекс калкулира, общо 750 на брой, то това знание няма да означава нищо за вас, тъй като инфлационният индекс е калкулираната стойност от сбора на всички стоки и услуги включени в него. Практически илюзорната измама е в това, че знаците които виждате и които са и съставляват ,,цифри" са разпознаваеми от разума като означаващи нещо единствено поради това , че ги познаваме от математиката. Тези факти и това знание, което получаваме от математизирано обобщение е непреводимо на езика на логиката, които е обичайният човешки език.
Това може да бъде казано и чрез грутескния изказ на днешната политическа
действителност и така да изследваме приложимостта на статистиката в реалността по следния начин в примера с британските проститутки. Твърде невероятно изглежда, че след като Камеран е решил да включи в БВП на страната проходите от наркотици и проституция, това решение да се отрази по някакъв начин на действителността в смисъл, че би задължил британските проститутки, когато се договарят с клиентите за цената предварително да се запознали с тарифите на проститутките в Белгия или с тарифите на Камеран, по които той измерва увеличаването на благосъстоянието на нацията и така да определят и своите.
Друг пример за това, че математизираните обобщения или езика на статистика са непреводими и не означават нищо на човешкия логически език може да бъде даден в следния пример. Очевидно в дадения пример с проститутките статистиката допуска да бъдат обвързвани произволно класове от лица и понятия каквито са ,,проститутките в Белгия" и ,,проститутките във Великобритания" докато логиката не допуска такова, тъй като всеки нормален човек, когато чуе изречението ,,проститутките в Белгия" то той си представя единствено жените, които продават тялото си срещу пари в юрисдикцията на държавата Белгия. Едва ли може един нормален човек , когато чуе за проститутките в Белгия да си представя тези във Великобритания, а статистиката очевидно може.
   

оценка

+0 -0

Регистриран на: 10.05.2011, 11:06

105 Levitt Hostel | 06.07.201415:58

А по отношение на данните съдържащи се в посочения от теб линк ще кажа единствено, че за мен статистика, която не е изяснено какво измерва и как го измерва не означава нищо. Нещо повече, една от целите преследвана от българския законодател при създаването на Агенцията по вписванията е статистиката или възможността да се води единен регистър на всички имоти в България или на всички вписвания, проверки за тежести, покупко-продажби и.т.н
Така, че причината поради която няма публикувани данни преди 2004 година е поради това, че такава статистика се води едва след тази година.

За да стане ясно какво представлява статистиката ще посоча следния пример. Във Великобритания, Белгия още няколко страни тази година беше решено , основно с цел да се ,,покажат пред инвеститорите ,,отлични финансови данни" беше взето решението приходите от проституция и наркотици да бъде включен и да участва , да бъде начислявано към БВП- то на Великобритания, т.е от тази година към БВП- то на Великобритания ще бъдат добавени още няколко милиарда, като приходи от наркотици и проституция.
Проблемът е, че Великобритания няма данни колко са приходите от проституция и наркотици, тъй като те са официално забранени и съответно не се измерват. Затова в Лондон взеха решението да измерват приходите от тези дейности посредством ,,средните данни" за тези дейности в Белгия, т.е Великобритания измерва колко милиарда да увеличи БВП- то си по данни от Белгия.
Тук ще посоча и светлия пример с Гърция, за която статистиката показваше, че е със сходни данни като Германия, което доведе до това банките да отпускат кредити при същите условия , като Германия ...... нататък какво се случи е ясно за всички и ще продължава да е още по- ясно през следващите години, когато голяма част от населението в Европа и Америка ще се сблъска с колизията между статистическите данни и обективната действителност
   

оценка

+0 -0

Регистриран на: 29.12.2012, 10:07

104 Борката | 06.07.201415:40

Ако мислиш,че има сделка дето се изповядва на над 15% ДАНЪЧНА ОЦЕНКА в България,освен банките,ела ми кажи!
   

оценка

+0 -0

Регистриран на: 29.12.2012, 10:07

103 Борката | 06.07.201415:36

Нищо не означава ,казвам ти ,че е имало постановление,ама парите бяха както сега при продажбата на жилища!Каквото върви на ръка и тогава ,и сега си върви на ръка,да ти ебем постанвлението.
   

оценка

+0 -0

Регистриран на: 10.05.2011, 11:06

102 Levitt Hostel | 06.07.201415:02

,, викаш,както държавата казва с постановлението,на тия пари са се продавали имотите,а?ония другия малоумник,па се и съгласява!"

Означава ли това, според теб, че съществуващият до 1989 година социално-политически строй е капиталистически? Плези се
   

оценка

+0 -0

Регистриран на: 10.05.2011, 11:06

101 Levitt Hostel | 06.07.201414:52

,, Нещо не мога да разбера къде лъжа. Цените на двустайните жилища в София и големите градове никога не са били като цитираните от теб"

Първо, като твърдиш, че цените никога не са били като посочените от мен. Доказателство за това е цитираната разпоредба, в която се вижда, че цените не само са били такива, а са били и подзаконово определени за такива, което означава презюмирана и законова невъзможност да са се продавали на по- висока или ниска цена.
Второ, продължаваш да лъжеш, твърдейки че си извършвал справка в Търговския регистър и създадената към него Агенция по вписванията.
Както стана ясно Агенцията по вписванията е създадена нормативно след 2004, а да функционира започва едва през 2006
Не отговаря на действителността и твърдението, че ,,Агенция по вписванията е дигитализирала информацията за всички сделки с недвижими имоти от 1990г. насам.". До влизането на сила на Закона за кадастъра и имотния регистър от 1 януари 2001 година картите, плановете и други материали за имотите са се вписвали и са поддържани от различни институции - общини, ведомства, районни съдилища и други. Изповяданите сделки и нотариалните книги за град София, както за периода за периода до функцинирането на Имотния регистър, така и в момента се намират в Нотариата на Граф Игнатиев.
И последното, което искам да покажа е това, че не само не си осъществявал никаква справка в Агенцията по вписванията, а че самата агенция към днешен момент не предоставя изобщо възможност за достъп до подобни данни, до които твърдиш, че си получил достъп.
В правилника и в процедурата за достъп до Търговския регистър са уредени възможностите за два типа справки, които Агенцията по вписванията към Търговския регистър поддържа: това са устни и неприсъствени справки.
,, За устни справки, предоставени присъствено в службата по вписванията се събират следните такси:
за устна справка по ЛИЦЕ ИЛИ ИМОТ – персонална или имотна партида – 3 лв.;
за разпечатка към извършена устна справка – 2 лв. за първа страница и по 0,50 лв. – за всяка следваща.
За неприсъствена справка, предавана чрез отдалечен достъп до Информационната система може да се извърши по един от следните критерии:
Партида (Номер на имотна партида);
Физическо лице (ЕГН, име, презиме или фамилия);
Юридическо лице;
Документ;
Имот.

Би ли пояснил коя от двата типа справки си извършил и какво точно си проверявал, тъй като е видно от императивната част , касаеща достъпът до двата типа справки е, че за да ти бъде дадена справка трябва да посочиш име на собственика или имот, когато справката е присъствена, а когато е отдалечена или когато се осъществява дистанционно трябва да посочиш ЕГН, Булстат, име и фамилия .
Тоест теоретически ти би могъл да получиш справка за въпросния период ( 2002 година) единствено ако си знаел за някой , който е продал имот през същата година или ако знаеш най- малко имот, който е бил продаден през тази година.
   

оценка

+0 -0

Регистриран на: 29.12.2012, 10:07

100 Борката | 06.07.201414:14

Тия двамата,ако ги умножиш по нула, напук на всички закони на физиката, вселената няма да загуби никва информация. Смее се Смее се Смее се
   

оценка

+0 -0

Регистриран на: 29.12.2012, 10:07

99 Борката | 06.07.201414:09

Levitчо,
викаш,както държавата казва с постановлението,на тия пари са се продавали имотите,а?
А,ония другия малоумник,па се и съгласява!
Момчета, евала,стройте капитализма!
   

оценка

+0 -0

Регистриран на: 05.05.2012, 00:39

98 Blagovest Iordanov | 06.07.201413:03

И малко статистика за отправна точка.
Това са обменните курсове лев/долар, за 2002 средият е бил ок. 2.05лв. за долар: http://www.bnb.bg/bnbweb/groups/public/documents/bnb_download/s_monthly_exr_bg.xls

Ето и справката от НСИ, която за този период е доста занижена като средна цена, поради либералното законодателство в посока кешово плащане по сделките и окончателна цена по тях: http://www.nsi.bg/sites/default/files/files/data/timeseries/HFund_3.3.xls

Безплатно, толкова.
   

оценка

+0 -0