Оптимизъм на ипотечния пазар | webcafe.bg
Webcafe

Цената на кредита продължава да спада

Цветанка Георгиева, оперативен директор на Кредитланд
06.06.2011, 17:20 (обновена 08.06.2011, 09:21)
Семейство, нов дом

Снимка: © VP.com

Клиентите остават пасивни въпреки все по-изгодните предложения...

През последната година на пазара на ипотечните кредити наблюдаваме засилваща се активност от страна на банките, изразена от различни промоции и нови продукти от все повече участници с все повече привлекателни оферти.

Клиентите остават пасивни въпреки все по-изгодните предложения.

Добрите новини

Продължава да спада цената на кредита. Тази тенденция започна още от средата на 2009 г. и продължава, макар и с бавни темпове. Според индекса на Моите пари за ипотечни кредити в евро най-скъпи са били кредитите през август 2009 г., когато ГПР (годишният процент на разходите) за евровите ипотеки е достигнал 10.76%, докато към април 2011 г. е 8.88 %.

(Индексът Моите пари изчислява средно претеглена цена на най-добрите стандартни оферти. ГПР е процент, изразяващ истинската цена на кредита, включващ не само лихвата, но и всички такси, застраховки и комисиони по него).

За сравнение можем да посочим колко е най-ниският ГПР за последните 5 години - 7.27% за август 2007 г. Но за да бъде коректно сравнението на ГПР за различните периоди, следва да отбележим, че преди 2009 г. повечето оферти не включваха застраховки, покриващи рискове върху живота, или защита от безработица, които в момента присъстват в офертите и съответно повишават цената им, но практиката безспорно показа тяхната необходимост.

Положението при левовите кредити е същото - лихвите плавно намаляват. Очакванията за левовите лихви обаче не са за продължаващо намаляване в краткосрочен аспект - заради очакваната инфлация у нас.

Средният ГПР към април 2011 е 10%. Интересът към левовите кредити продължава да бъде слаб заради голямата разлика в цената на кредита, сравнен с евровите оферти.

За понижаването на средния ГПР има няколко обяснения, едното е постепенното спадане на лихвените нива на някои банкови оферти. Месечно една или две банки коригират лихвите на офертите си с неголеми стъпки, затова и средният ГПР намалява плавно (от началото на годината това направиха Societе Generale Експрес Банк, Уникредит, Юробанк И ЕФ Джи, Алианц Банк, ОББ).

Друг фактор за намаляване на средния ГПР са обявяваните банкови промоции за периоди от няколко месеца, с които се тестват предпочитанията на клиентите (SG Експрес Банк, Райфайзен, Банка ДСК, ПИБ; ОББ - за левови оферти).

В какво се състоят промоциите - главно в отпадане на някои такси, най-често това са т.нар. първоначални такси, включващи такси за разглеждане на документи, такса за оценка на обезпечението - например при ДСК, Юробанк И Еф ДЖи, SG Експрес Банк.

Промоциите може да засегнат и по-значителните по размер такси за усвояване на кредита (средно около 1,5% от размера на кредита), като ги редуцират (Алианц, Райфайзен).

Съществено намаление виждаме в таксите за предсрочно погасяване, също обект на промоции или част от стандартната оферта на банката. В немалко предложения от страна на банките клиентите няма да дължат т.нар. "наказателна такса", ако погасяват предсрочно част или цялата главница на кредита. Тук следва да поясним, че най-често без такса се отнася за погасяване със собствени средства, а не при рефинансиране на кредити с такива от други банки.

Най -добрите оферти

По-горе показахме средните величини на Индекса на ГПР за последния месец. Редно е да обясним, че определени групи "добри" клиенти могат да ползват кредити при по-добри условия, които да доведат до ГПР около 8%.

От известно време някои от банките залагат на индивидуалното офериране според нуждите и изискванията на клиента и предлагат различни дискаунти не само в лихвата, но и в таксите. Тази практика се засилва и новата тенденция е логична и обяснима с оглед състоянието на пазара.

Част от тенденцията за индивидуални решения и гъвкавост на продуктите е например и опцията за промяна на размера вноските в посока както към увеличване, така и към намаляването им, при желание на клиента, въведена за първи път у нас от Юробанк И Еф Джи. Дори да не са индивидуални, по-добри са предложенията, насочени към определени групи, например държавни служители, или служителите на конкретни работодатели.

Повечето трезори продължават да предлагат добри отстъпки, ако клиентът ползва допълнително към кредита си пакет от банкови продукти/услуги, включващ например дебитни и кредитни карти, интернет банкиране, абонамент за плащане на комунални услуги и др.

Ако може да се говори за завърнала се "мода" в офертите - то напоследък тя се изразява в предложенията на банките за по-ниски лихви с до два, три процентни пункта през първата една или първите 2, 3, 5 години на кредита.

Последните оферти с по-ниски лихви за първите години дойдоха от Алианц, ОББ и ПИБ, като клиентите, търсещи тази опция, могат да избират между предложенията на Емпорики (предлагащи най-дългия период с промоционална фиксирана лихва), Сибанк, Юробанк И Еф Джи, Уникредит, Алфа банк и др.

Говорейки за оферти, нека разгледаме извадка какво предлагат днес няколко банки (виж таблицата вдясно).

Предпазливост и минимизиране на риска

Въреки стремежа на трезорите за реализиране на по-големи обеми ипотечни кредити, те остават предпазливи при одобряването на клиентите си, които минават през сериозен анализ и оценка на доходите.

Кредитната история стана важен фактор за одобрение и кредитоискатели, които имат или са имали по-сериозни просрочия в кредитното си досие през последните 5 години, могат да срещнат сериозни затруднения при получаване на нов кредит.

С повишено внимание продължават да се разглеждат и недвижимите имоти, предлагани за обезпечения. Недовършени апартаменти често се кредитират само след анализ на строителната фирма, а някои банки предпочтат да не рискуват с незавършени сгради.

Статистика и очаквания

Данните на БНБ за общият размер на отпуснатите ипотечни кредити за първото тримесечие на 2011 г. ясно показват две тенденции: едната се изразява в това, че първите месеци на годината са традиционно слаб период за ипотечното кредитиране. Нарастването на кредитите за периода януари-март 2011 спрямо октомври-декември 2010 е само с 0.24% .

Втората тенденция е на продължаващото забавяне на ръста на ипотечното кредитиране през последните 3 години:

  • Март 2010-март 2011 наблюдаваме скромния ръст от 3.10 % на общия размер на ипотечните кредити

  • Март 2009 - март 2010 ръст е бил 5.85% според данните на БНБ

За сравнение годишния ръст на ипотечните кредити за дванадесетте месеца на 2008 г. е бил 40%, а за цялата 2007 г. впечатляващите 67%. Разбира се, тези времена на кредитен бум имат своето обяснение.

Ето и данните за размера на ипотечните кредити за последните няколко години:

Период

0бщ размер на ипотечните кредити, хил. лева

Март 2008

6 348 654

март 2009

8 513 838

март 2010

9 011 629

март 2011

9 290 904

 

Очакванията за следващите месеци на 2011 г. са за увеличаване на ръста в кредитирането, в сравнение с този от 2010 г., която се очаква да остане годината с най-нисък ръст. Прогнозите за увеличен растеж са свързани с все по-изгодните кредити, все по-ниските цени на имотите и с очакванията за ръст в икономиката.

Oще: банки  главница  гпр  индекс  ипотеки  клиенти  кредити  моите пари  оферти  пазар  промоции  такси 


Още от Парите

Webcafe.bg предупреждава, че администраторите на сайта трият коментари, които съдържат нецензурни думи, обиди по расов, етнически, религиозен, полов или сексуален признак, както и коментарите, които са на латиница.

Регистриран на: 07.06.2011, 20:35

11 dalai lamia | 07.06.201120:47

@CrossFire: Идеята за инвестиция в благородни метали не е лоша. Но е съпроводена с няколко проблема:

1. Ако инвестираш в злато (и др.) през финансова институция, срещу парите си получаваш неналично злато, което се съхранява нейде си в някой сейф в САЩ напр. Не, благодаря.

2. Можеш да си купиш монети от някои от банките. Първи проблем: цената на метала е със средно 60-70% по-висока от борсовата цена, която е валидна за деня. Номерът, че тези моменти са "инвестиционни" и че освен метал имат нумизматична стойност не минава, защото никоя институция не предлага гарантирано обратно изкупуване, дори на цената на материала, което само по себе си е солидна загуба. Не, благодаря.

3. Закупуване на монети/кюлчета от сайтове разни... в Ибей например цената на златото е със 100-130% над борсовата. Ъм... май не, благодаря.

4. Аз не знам за други варианти. Значи малцината успели да скътат някой лев, но неспособни/плашливи да "въртят" парите по борсите, са обречени бавно да ги губят... кофти.
   

оценка

+0 -0

Регистриран на: 07.02.2011, 12:43

10 D G D | 07.06.201120:17

Ало, УЕБ-а... Започнете да слагате червена точка пред заглавия, като на тази статия... Да го Уеба Бесен
   

оценка

+0 -0

Регистриран на: 01.11.2010, 16:52

9 Thea Atanasova | 07.06.201118:31

Да сега вече ще ни дерат кожите по-бавно. Какъв КЕФ!!!
   

оценка

+0 -0

Регистриран на: 30.09.2010, 17:54

8 Scooby Doo | 07.06.201116:24

Кво става Георгиева, нещо го закъсахте с клиентите май?
   

оценка

+0 -0

Регистриран на: 04.11.2010, 13:42

7 Mile Manolov | 07.06.201115:18

викаш на пендари да ги пази ^^
В бантустана сите сме експерти по сичко. "Цената на парите" е 20%. Защо нема обяснявам. Всеки правил инвестиционен проект знае. Мъртвите пари просто няма как да излязат на +.

пп По курса на синьото Виктори инфлацията мое и да е минала 500% за 5-6 годин ^^
   

оценка

+0 -0

Регистриран на: 09.02.2011, 10:20

6 CrossFire | 07.06.201114:09

AlahAkbar нали разбираш че при 4% лихва и 5% инфлация реално губиш 1%. По-добре човек да си купи малко инвестиционно сребро и злато (за по-заможните) и да си ги пази за черни дни.
   

оценка

+0 -0

Регистриран на: 05.02.2011, 12:23

5 AlahAkbar | 07.06.201112:42

За моите пари дават лихва 3-4 процента годишно, на баламите лихвите тръгват от 15 нагоре. Лешояди мръсни, а таксичките са им безброй. Лев няма да видят от мен ...
   

оценка

+0 -0

Регистриран на: 04.11.2010, 13:42

4 Mile Manolov | 07.06.201111:55

оптимизъм.... казал брокера с кредит за дваесе годин ^^
   

оценка

+0 -0

Регистриран на: 09.02.2011, 10:20

3 CrossFire | 07.06.201110:51

Много се забавни с това колко зли били банките. Тях си ги има от средновековието и ще ги има още много години напред, защото са на принципа "докато има телета ще има касапи". Вместо да ги плюе, човек просто трябва да си прави много внимателно сметка дали си струва да се захваща с тях. Дори и да бяхме в перфектна държава, работата с банки си е рискован бизнес, а хората имат навик да се самозалъгват.
   

оценка

+0 -0

Регистриран на: 15.12.2010, 11:11

2 Borracho | 07.06.201110:43

Алчни изверги са банките, а и народа не си прави сметката както трябва. Тая статия потупва по рамото банките, колко добра работа свършили и направили лихвата 8.8%. Лъха на платен репортаж егати. Онзи ден в Испания обявиха, че спешно (почти за без пари) продават 700 хиляди имота само и само да се отърват от тях, а тея тука ми се хвалят че 8.8% лихва си било направо подарък....
Хубаво, че народа поумня малко и няма да ви се върже на алчните зурли.
   

оценка

+0 -0